从小额入手的信用社会建设
发布时间:2016-11-14    来源:经济参考报

“双11”已然揭幕,“剁手族”正在疯狂下单。和往年攒钱“剁手”不同,最近几年,信用“剁手”也蔚然成风。“先花再还”成为年轻人的消费习惯,也为消费升级提供了新的思路。

据统计,蚂蚁花呗目前为超过1000万用户提额170亿元,用户数是2015年的1.5倍。它甚至成了“双11”的“卖货神器”,令用户客单价平均提升达41%。

作为一个小额信用消费产品,蚂蚁花呗类信用消费产品拉升的不仅是消费能力,更是对整个社会,尤其是年轻人的信用消费习惯的培养。这也是未来信用体系建设的基础。

从培养信用消费习惯看,除了房贷、车贷之外,国人的小额信用消费尚未形成气候。根据央行数据,截至2015年年底,中国平均每人累计持有的信用卡仅0.29张,以地区计算,北京、上海人均持有数分别为1.34张和1.01张。这一数字显示信用消费并没有融入大部分中国人的日常生活中。而基于互联网基础的金融服务,使得年轻人在工作之前就能更早地接触到信用消费,养成爱护信用的好习惯。

作为没有收入的在校生,很多大学生并不能够独立地申请信用卡。蚂蚁花呗类的信用消费产品,可以让他们以既往信用作为担保进行消费。在未来的还款过程中,他们也将感受到因为守信而带来的种种优惠。

这也是信用体系建设的一个关键,不仅要让失信的人寸步难行,也要让诚实守信的人获得奖励。在蚂蚁金服体系内,通过芝麻信用分,可以让这一奖励更为直观——免押金借车、信用住酒店等,都在润物细无声地教育年轻人,甚至是更年长一些的消费者,守信是一件非常值得做的事情。

从信用数据看,通过蚂蚁花呗类信用消费工具,可以以数据的视角直观地研究信用消费的领域和范围。这一点对于未来的信用体系建设也将提供参考,一个人的信用不应该仅仅局限于法院判决书、房贷车贷还款能力,也应该包括违章停车、水电燃气费缴纳等生活的各个领域。通过这些数据的累计,才能构成一个完整的社会人信用体系建设。蚂蚁花呗的出现,使得年轻人累计信用的过程变得更早一些,更快捷一些,可以说,今天在“双11”剁的手,也是明天要积攒的信用。

从整个社会的信用体系建设看,类似蚂蚁花呗的互联网金融平台基础上的信用消费,在未来也是可以连接到政府信用平台进行信息共享的。此前,安徽省人社厅与阿里旗下的蚂蚁金服签署了全面合作协议,在全国首创“互联网+人社”模式,通过人社数据和创业信息完善信用评价。这一模式探索在未来也应该随着信用数据的累计逐步扩围,与政府数据互联互通,全面打造信用社会的大环境。

应该看到,信用消费,也是未来消费升级的动力。