互联网信用经济时代 你的信用值多少钱
发布时间:2016-11-10    来源:腾讯大粤网

人类的交易行为有三个阶段,最早是“以物易物”的自然经济,接下来是“一手交钱、一手交货”的货币经济,最高级是以信用为交换媒介的信用经济。

  信用不等同于诚信,诚信属于道德范畴,信用更多应用于经济范畴,信用的参与方有两个,一边是授信方,一边是受信方,说白了就是授信方给受信方提供商品、服务或货币的同时,同意受信方延期支付,前提是授信方相信受信方有到期支付的能力和意愿。

  信用可以应用在现代经济的方方面面,用于消费产生了信用卡、分期付款等方式;用于结算催生了信用证、应收账款等概念,在金融领域,信用的作用和影响更为巨大。

  与发达国家相比,我国信用经济和信用体系起步较晚。有数据显示,发达国家信用贷款与抵押担保贷款的比例为45︰55,而我国的比重约为10︰90。

  在过去以银行为主的金融时代,能够从银行贷到款的都是实力雄厚的国有大中型企业,或者由足够抵押物的个人,如房贷等。小微企业和普通个人因为缺乏足够的抵押物,难以获得担保等原因,想从银行获得贷款非常困难,即使能贷到成为也相对很高。

  也就是说,在那个时代,资本越多的人,越容易获得资本的支持,一家大企业,即使信用记录有污点,但是因为有足够的抵押物,也可以轻松获得融资,而一家小微企业,虽然信用意识强,借钱从未有过逾期,也很难从银行借到钱。这种情况,导致社会资源配置以实物资本为标准,其最大的缺陷就是分配不平衡。

  随着信用经济的发展,移动互联网、大数据、云计算技术与金融深度结合,普惠金融、互联网金融应运而生,资源的分布不再局限于有形的市场,资金不在集中在类似银行这种大型金融机构身上,而是通过互联网平均分散。互联网时代的信用经济,真正做到了给每个人公平发展的机会,让每个人公平获得金融的支持,只要这个人有信用,讲诚信。

  怎样识别一个人或者小微企业的信用是否优质,这就是征信要做的事,所谓征信,就是采集、整理、保存、加工个人和企业的信用信息,通过这些信息判断是否诚信,控制信用风险。

  目前,征信已进入大数据时代,数据的来源除了央行征信系统中的银行借贷历史,还包括了电子商务、社交网络和搜索行为等大量记录,对于个人征信而言,平台自身的数据以及第三方征信的数据价值更大。

  目前,除了一些大型的金融集团如平安集团或顶尖互联网公司如阿里巴巴等具备大数据处理及征信能力,建立起了大数据征信系统,一些新兴的金融科技企业也在大数据智能风控方面尝试着创新与突破。据了解,一家名为你我金融的金融科技平台,在大数据征信方面做出了自己的成绩。经过两年的数据处理、模型验证及实践运用,你我金融自主研发了一款互联网金融大数据智能风控系统——“天秤”,建立起一套自主信用等级评分的机制——“你我信用分”,加上与前海征信、同盾科技、鹏元征信、考拉征信、中诚信征信、量科帮等10余家第三方征信的深度合作,你我金融已经搭建了一套完整有效的互联网金融信用体系。

  借款用户如果被你我金融的信用体系识别为诚信的优质客户,就能以更低的成本获得借款,而且,只要该借款用户保持良好的还款记录,就可以持续获得低成本的借款并提升授信额度,让自己的信用不断增值。

  除了借款,诚信的用户还可以你我金融进行担保。你我金融独创了“众保”模式,简单来说就是众人对借款标的进行担保,进而达到分散风险的效果。平台系统会对担保人的行为数据进行分析和考核,最初达到标准会被授予10倍的担保杠杆授信,随着担保的成绩和数据越来越好,担保人还能扩大担保杠杆,增加担保额度,得到更多收益。

  可以预见,未来不再是没有钱万万不能,而是没有信用万万不能的时代,互联网信用经济时代已真正来临,这意味着信用就是资源与财富。